繰上返済時期 必須: 当初お借り入れから 、 年後に一部繰上返済 繰上返済金額 必須: 万円 繰上返済方式 必須: 期間短縮 返済額軽減. 「ポイントは住宅ローン金利が1%以上かどうか。1%以上なら、住宅ローン控除による減税額を上回る利息を支払うことになりますから、控除期間中であっても繰り上げ返済をしたほうがトクといえます」 住宅ローンは、出来るだけ早く返したいと思う人が多いですよね。住宅ローンは繰り上げ返済をすればお得だということは知っているかもしれませんが、一気に全額を返済してしまう一括返済を考えている人はちょっとまってください。 A 早めにコツコツ繰り上げ返済のほうがおトク 繰上返済をするのは、最強の投資法とも言われます。利息軽減効果があるので、住宅ローンの借入金額が多いほど効果は高いです。しかも、株式投資などと違って、確実に利息を減らすというリターンを得ることができる方法が繰上返済です。我が家は2年前に住宅ロ ソニー銀行の住宅ローンなら、保証料や手数料がいろいろ0円! しかも繰り上げ返済や金利タイプ変更がとても簡単。金利の先行きが読みにくい時代に対応できる柔軟な住宅ローンです。 これは言葉そのままですね。 「利息がぐんと減らせるので、繰り上げ返済をどんどん繰り返す方がいらっしゃいます。でも、教育費や老後資金など、住宅以外にもかかるお金があります。親の介護の費用が発生したり、子どもが塾に行きたいと言い出したり、失業や早期退職など予定外の出費や収入減も考えておいたほうが安心。最低でも生活費の6カ月~1年分の現金は手もとに残しておき、この金額を超えた部分を繰り上げ返済に充てるのがいいでしょう」 繰り上げ返済のタイミング. ブラウザのJavaScriptの設定が有効になっていません。JavaScriptが有効になっていないとすべての機能をお使いいただけないことがあります。(JavaScriptを有効にする方法), ローン返済中に、通常の返済とは別に元金の一部や全部を返済する「繰り上げ返済」。払う予定だった利息を減らせるため、総返済額が予定よりも少なくなるおトクな返済テクニックだ。より上手に繰り上げ返済をするためのコツを、ファイナンシャルプランナーの竹下さくらさんに教えてもらおう。, 繰り上げ返済とは、毎月返済している分とは別に、元金の一部(または全部)を前倒しで返済する方法。元金を減らすことで、その元金にかかるはずだった利息を払わなくて済むことになり、当初の予定よりも完済までの総返済額を減らす効果がある。, 繰り上げ返済には、毎月返済額はそのままで借入時に設定した返済期間を短縮する「期間短縮型」と、返済期間を変えずに毎月返済額を減らす「返済額軽減型」の2タイプがある。, 繰り上げ返済をする際、「期間短縮型」と「返済額軽減型」ではどちらがトクなのだろう?, 例えば、4000万円を借り入れて、金利1.4%(全期間固定金利型)、返済期間35年で返済している住宅ローンの場合、返済スタートから3年後に100万円を繰り上げ返済すると、減らせる利息は期間短縮型のほうが約31万円多くなる。, 「これまでにさまざまなケースでシミュレーションをしてきましたが、期間短縮型と返済額軽減型を利息軽減効果で比べると期間短縮型のほうがおトク。ただし、期間短縮型を選ぶことで残りの返済期間が10年を切ってしまう場合は、住宅ローン控除での節税ができなくなりますから返済額軽減型をオススメします」(竹下さん、以下同), 例えば、4000万円を借り入れて、金利1.4%(全期間固定金利型)、返済期間35年で返済している住宅ローンで、返済スタートから2年後に100万円を繰り上げ返済すると、減らせる利息は下の表のように約57万円。しかし、12年後に実行すると減らせる利息は約37万円で約20万円も少なくなる。, 「早ければ早いほど利息軽減効果は高くなります。元金を早く減らしたほうが、その元金に対して支払うはずだった利息を減らせるからです。『5年後や10年後など、将来的には繰り上げ返済をしよう』とのんびりと考える方もいらっしゃいますが、家計にゆとりがあるなら1カ月でも早く実行するほうがメリットがあるのです」, 例えば、下のCASEは、住宅ローンを夫婦それぞれに借りて返済中で、金利に違いがある場合。2年後に100万円を繰り上げ返済するなら、金利1.4%よりも、金利1.6%の住宅ローンを繰り上げ返済したほうが約10万円も減らせる利息が多くなる。, ただし、借入額や返済期間が違う場合は、「金利が高いほうを繰り上げ返済=おトク」とは限らない。また、金利が低くても変動金利型で将来、金利が上がる可能性がある場合は、試算した時期とは結果が違ってくることもあるので注意しよう。, 繰り上げ返済は、金融機関窓口やインターネット経由、金融機関によっては電話など、さまざまな方法で受け付けている。注意したいのは手数料。現在は、【フラット35】やネット経由で繰り上げ返済をする場合、手数料無料のケースが多いが、窓口や電話で手続きをしたり、残りの元金全額を一括で繰り上げ返済する際には手数料がかかるケースも。また、変動金利型で返済中なら手数料無料だが固定金利型なら手数料がかかるケースもある。積極的に繰り上げ返済をする予定なら、手数料についてチェックしておこう。, 金融機関や住宅ローン商品によって、繰り上げ返済の最低返済額は違う。1円以上、1万円以上といった少額から受け入れる金融機関もあれば、10万円以上が条件のところも。【フラット35】の場合は、金融機関窓口では100万円以上が条件だが、インターネット経由の場合は10万円以上からになる。, また、金融機関によっては、口座に指定した金額以上の残高がある場合は、自動的に繰り上げ返済をしてくれる「自動繰り上げ返済」のサービスがあるところも。手続きの手間がなく、気がついたら元金が大幅に減っている!ということも。, 住宅ローンを借りるときには、万が一返済ができなくなった場合に、残っている元金を肩代わりする保証会社への保証料を支払う。支払い方法には、借入金利に0.2%程度を上乗せして支払うタイプ(内枠方式)と、借入時に一括で払うタイプ(外枠方式)がある。繰り上げ返済をすることで保証料が戻ってくるのは、保証料を一括で払っている場合だ。, 一括で前払いする際の保証料は、保証会社によって違うが、例えば、みずほ銀行で4000万円を35年返済で借りた場合の保証料は約82万円が目安。これは、借入額(元金)と返済年数によって決まる金額なので、繰り上げ返済によって残りの元金や返済年数が変わると、各保証会社の計算方法によって保証料の一部が返還される場合がある。ただし、返済期間や元金の金額、繰り上げ返済の実行時期によっては戻ってこない。, Q 住宅ローン控除の控除期間が終わってから繰り上げ返済をしたほうがおトク? 借り入れ金額や返済期間、繰り上げ返済の時期によっては、頭金を多くするよりも、繰り上げ返済にまわしたほうが総支払額が少なくなることもあるのだ。, 返済額軽減型より期間短縮型、あとでまとめてよりも早めにこまめに返済など、利息軽減効果が高い繰り上げ返済の方法を把握したら、無理のない範囲で繰り上げ返済をしよう。浮いた利息分は次の繰り上げ返済費用に充てたり、老後資金にまわしたりもできる。, 繰り上げ返済した元金分の返済期間を短くできる「期間短縮型」(画像作成/SUUMO編集部), 繰り上げ返済で元金を減らすことで、その後の毎月返済額を少なくできる(画像作成/SUUMO編集部), 住まい選びで「気になること」は、人それぞれ。スーモカウンターのアドバイザーは、新築マンション・建築会社選びをサポートするプロ。講座や個別相談を通じて、よかった!と思える安心の住まい選びをお手伝いします。, Q 毎年こまめに繰り上げ返済するのと、まとめて繰り上げ返済するのとどっちがおトク?, Q 頭金を多くして借入額を減らすのと、頭金は少なめで繰り上げ返済するのとではどちらがトク?, パート収入別に知りたい!税金や配偶者控除はどうなるの?<2020(令和2)年最新版>, 繰り上げ返済はどんなタイミングですれば手数料や利息がおトク?シミュレーションしてみた!. 「フラット35と変動金利型」など複数の金利タイプを組み合わせて借入れしている人も増えています。また、ボーナス返済を併用している人も多くいるでしょう。複数の住宅ローンがあるとき、繰上返済は、どの住宅ローンから行っていくのがよいのでしょうか? 「頭金を多くして借入額を少なくすれば、その分、毎月返済額や総返済額を抑えることができます。でも、100万円単位のお金が貯金から消えてしまうのが不安という方もいらっしゃるでしょう。そんな場合は、毎月返済額に無理がない範囲で借入額を増やし、返済スタート後の家計の様子を見て、貯金を使っても大丈夫そうだったら繰り上げ返済をする、という方法もあります。頭金にするつもりだったまとまった金額で返済スタートから半年後など早めに繰り上げ返済をすると、総支払い額を減らせる場合があります」, 例えば、下の表のケースは、頭金を200万用意して借入額を4000万円にした資金計画Aと、貯金が200万円減るのが不安で頭金無し、借入額4200万円にした資金計画B。Bのほうが借入額が多いので、毎月返済額は当然多くなり、このまま35年間返済を続ければ、総支払額(頭金を含む)はBのほうが多くなるはずだ。, しかし、頭金にしようか迷っていた200万円を、返済開始から半年後に繰り上げ返済すると、返済期間が短くなった分、利息の支払いが軽減。総支払額で比べると借入額が少ないAよりも、200万円多く借りているBのほうが約66万円おトクになっている。 繰り上げ返済をする時期は、いつごろがベストといえるでしょうか。ここでは、繰り上げ返済を行うタイミングについて説明します。 繰り上げ返済と住宅ローン控除の活用. 住宅ローンの月々の負担を軽減する方法の一つが、「繰り上げ返済」です。わかりやすく簡単に説明すると住宅ローンの全部や一部を前倒し返済する制度です。繰り上げ返済をするタイミング・時期によって損得勘定が変わるので、シミュレーションしてじっくり検討することが大切です。 返済方式 必須: 元利均等 元金均等. 借入額を前倒しで返済する「繰上返済(くりあげへんさい)」。元本を前倒しで返済することによって、「将来支払うはずだった利息」分がお得になります。住宅ローンを繰り上げ返済したどのような場合に、繰り上げ返済の効果が最大、つまり「一番お得」になるのかを解説します。 住宅ローン減税と繰り上げ返済のタイミングに迷っても家計に対してトクがあるのか?私自身が100万円を2度、50万円を1度繰り上げて実感した今の経済の状況から賢く生き残るための考え方をご案内しています。子育て世代が10年後に備えるために本当に必要なリスク回避策は何か? 住宅ローン返済中の多くの方が、ローン早期完済を目指して冬のボーナス、貯金から「繰上返済」をする時期は毎年1月です。これはほとんどの方が利用している住宅ローン控除との関係で年末に行うより、年明けの1月に行ったほうが「得だ!」という結論からの賢い行動でしょう。 住宅ローンの年末残高が2,000万円あった場合 ; 1,000万円を繰り上げ返済した場合; 繰り上げ返済がおすすめな時期; 確定申告や年末調整の準備. 繰り上げ返済のタイミングは?前回の記事「住宅ローン繰り上げ返済の方法とその効果」で、住宅ローンの繰り上げ返済の方法と効果について書きました。繰り上げ返済の方法によって異なりますが、「利息を減らす」「返済期間を短縮できる」「月々の 繰り上げ返済を行うタイミングですが、まずは以下の条件で借入時から10年後に200万円の繰り上げ返済を行った場合と、20年後に200万円の繰り上げ返済を行った場合の利息の軽減効果と返済期間の短縮効果をまとめてみました。 ボーナスで住宅ローンの繰り上げ返済すべき?タイミングは今じゃない?2016年に日銀がマイナス金利政策を導入して以降、住宅ローン金利は、史上最低レベルで推移してい…(2020年12月5日 … では、実際どのくらいの金額をどのタイミングで繰り上げ返済しているのでしょうか?そのものの調査結果を見つけることはできませんでしたが、先の『「住宅ローン完済」の実態調査』の結果から推察してみました。 繰り上げ返済のタイミングを決める際にポイントになるのが、「住宅ローンの金利」と「住宅ローン減税の控除期間」です。 住宅ローン減税の控除額は年末時点の住宅ローン残高で決まるため、繰り上げ返済で住宅ローン残高が減ると、控除額が少なくなってしまうのです。 A 住宅ローン金利が1%以上なら繰り上げ返済が有利 繰り上げ返済のタイミング. 繰り上げ返済は早めに実行したほうが利息軽減効果は高い。貯金がたまってからドーンと繰り上げ返済しようと時間がたっていく間にも、元金に利息はかかっている。早めにこまめに繰り上げ返済をして元金を減らしたほうが、利息の支払いは少なくなる。下の表は、返済開始の1年後から毎年10万円ずつ10年間の繰り上げ返済をした場合と、10年間積み立てをして10年後に1000万円を繰り上げ返済した場合。毎年100万円ずつ繰り上げ返済したほうが、81万7838円も利息が少なくなっている。, 「こまめな繰り上げ返済も効果的ですが、このケースのように1年で100万円を繰り上げ返済用に貯金するゆとりがあるなら、条件変更で毎月の返済額を増やして返済期間を短くするほうが元金の減りが早いので、利息軽減効果がより大きくなります」, Q 繰り上げ返済をしないほうがいいのはどんなケース? などにより収入が減る可能性がある, 金利が上昇したときの返済額を抑えたい. 繰り上げ返済とは、手元にあるお金で住宅ローンの元金を返済し、それにより、将来の利息負担を軽くすることができる返済方法です。 繰り上げ返済には2種類あるため、実行時にはどちらかを選択します。 また、納めている所得税や住民税によっては、年末ローン残高の1%相当額分は戻ってこない。その場合、金利が1%未満の住宅ローンでも、繰り上げ返済のほうがトクになるケースがある。, Q 毎年こまめに繰り上げ返済するのと、まとめて繰り上げ返済するのとどっちがおトク? 店舗を持たないネット銀行として、コストを抑えて魅力的な金利を提供する「auじぶん銀行」の住宅ローン。変動金利は年0.41%、固定10年は年0.53%(2020年12月)。がん保障特約は無料、さらに保証料、一部繰上げ返済手数料なども無料でおトク。 住宅ローンの繰り上げ返済って? 住宅ローンを組んでいる方は一度くらいは検討したことがあると思いますが改めて説明すると、繰り上げ返済(繰上げ返済)とは 元金の一部を前倒しで返済することによって金利(利息)を減らすという仕組み です。. 住宅ローンの住宅ローン控除は年末のローン残高に対して計算するので繰り上げ返済で残高が減った分だけ控除額も減る。長期的に見れば早く繰り上げ返済をした方が住宅ローン控除額は下がっても、結果的に支払い利息の軽減額が大きくなって得をする場合が多い。 住宅ローン控除(住宅ローン減税)は年末のローン残高の1%が所得税と住民税から戻ってくる制度。年末のローン残高が多いほど戻ってくる金額が多いので、控除期間中は繰り上げ返済でローン残高を減らさないほうがよいのでは?と考える人も多い。 また、繰上返済のタイミング、住宅ローン残高などによっても結果は変わってきますので、読者のみなさんの条件でシミュレーションすることをオススメします。 10年待って繰上返済するなら、その10年間はコツコツ運用しよう. 将来の年間返済額試算: 年目を試算 将来のローン残高試算: 年目を試算 2年後に100万円を繰り上げ返済するなら、金利1.4%よりも、金利1.6%の住宅ローンを繰り上げ返済したほうが約10万円も減らせる利息が多くなる。 繰り上げ返済をするべきか、住宅ローンを組んでいる人であれば一度は悩んだことがあるのではないでしょうか? 住宅ローンは数千万円のお金を借りて毎月返済していきますが、返済期間が長いため利息だけでもかなりの金額になります。 住宅ローンの一括返済は、利息を軽減する効果が大きいのが魅力ですが、どのタイミングで一括返済を行うべきかよくわからず悩んでいる方も多いのではないでしょうか。一括返済を行う際には手数料も考慮し、メリット・デメリットを把握した上で行いましょう。 住宅ローンの繰上返済は、返済期間が短くなることによって、利息の負担が減らすことができます。しかし、住宅ローン控除との兼ね合いで、いつ行ったらいいのかタイミングに悩む人は多いのではないでしょうか。そこで… 住宅ローンの繰り上げ返済をお考えの皆様へ。今回は住宅ローンは繰り上げ返済すべきなのか?また、繰り上げ返済するならタイミングは?住宅ローンの繰り上げ返済で後悔しないために基本的な考え方とタイミングをお伝えします。 繰り上げ返済は、住宅ローンの支払利息の負担を軽くするメリットがある手段の1つです。でも、繰り上げ返済をするとどれくらいの効果があるのでしょうか?また、繰り上げ返済をするタイミングや時期はいつが良いのでしょうか。fpが解説します。 最終更新日:2020年9月28日 万が一に備える手もとの資金が減るような無理な繰り上げ返済はしないほうがいいだろう。, Q 頭金を多くして借入額を減らすのと、頭金は少なめで繰り上げ返済するのとではどちらがトク? A 万が一に備える貯金がなくなるなら繰り上げ返済はストップ A 早期に繰り上げ返済すると、頭金にした場合よりも利息が減るケースも